Em uma crise, é melhor reduzir a dívida ou aumentar a poupança?

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Os americanos fizeram o possível para permanecer otimistas com a crise da coroa.

Inicialmente, pensamos que o bloqueio poderia durar algumas semanas. Mas aqui nos sentamos, meses depois. Os estados com restrições mais rígidas estão apenas começando a facilitar um pouco suas diretrizes de distanciamento social.

Mas o problema raiz – o vírus – ainda não foi “resolvido”.

Apesar disso, uma pesquisa recente do governo refletiu que 78% dos americanos desempregados se consideram temporariamente dispensados. A maioria dos americanos espera ter seus empregos e horas de volta.

Essa perspectiva otimista significa as estratégias que alguns americanos vêm usando para economizar dinheiro ou pagar dívidas pode não ser mais congruente com as realidades financeiras à nossa frente.

As coisas podem não voltar ao normal por um tempo.

Epidemiologistas, economistas, banqueiros de Wall Street e quase todos os outros tipos de profissionais não estão prevendo uma recuperação rápida. Até que tenhamos uma vacina, o problema raiz não desaparecerá. E isso afetará a maneira como trazemos dinheiro para nossas casas.

“Acho que podemos ter uma longa recuperação”, diz Bola Sokunbi, instrutora de educação financeira certificada (CFEI) e proprietária da Clever Girl Finance.

Ela observa que, neste momento, o governo está fornecendo muitos estímulos através da Lei CARES, incluindo verificações de estímulos e aumentos de benefícios de desemprego. Isso faz com que as pessoas se sintam um pouco menos desconfortáveis ​​a curto prazo.

Mas é um mau indicador das conseqüências financeiras permanentes do COVID-19.

“Esta ajuda não é sustentável a longo prazo”, diz Sokunbi. “À medida que as pessoas planejam suas finanças, elas devem se concentrar em prestar atenção nos gastos agora – especialmente seus gastos não essenciais. ”

Para fazer isso, ela sugere aprender a orçar e fazer disso uma prioridade. Você deve prestar atenção extra às áreas em que pode reduzir os gastos. Ela também incentiva os orçadores a se concentrarem em qualquer área que possa gerar renda adicional.

Você pode aplicar a diferença às suas metas financeiras, seja economizando ou pagando dívidas.

Devo construir minhas economias ou pagar minha dívida?

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Quase três em cada dez adultos americanos – especialmente aqueles com altas dívidas – não conseguem lidar com uma emergência de US $ 400 em um bom dia. E não estamos vivendo bons dias.

A maioria das famílias americanas deve priorizar a poupança em vez de pagar a dívida durante essa pandemia.

“Isso ocorre porque as pessoas ainda precisam colocar comida na mesa e ter um lugar seguro para morar, aconteça o que acontecer”, diz Sokunbi. “Não há problema em continuar fazendo pagamentos mínimos em sua dívida agora enquanto você se concentra na economia. Depois de chegar a um bom lugar com suas economias, você pode passar a pagar agressivamente sua dívida – começando com sua dívida com juros mais alta. ”

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Você precisa de um fundo de emergência suficiente. O melhor momento para começar a construir um foi há cinco anos. Mas o segundo melhor momento é hoje.

O melhor momento para construir um fundo de emergência foi há cinco anos. Mas o segundo melhor momento é hoje.

Quando devo usar minhas economias para quitar dívidas?

As economias que você coloca no seu fundo de emergência não devem ser usadas para quitar dívidas. Se seus fluxos de renda secarem no futuro, esse dinheiro deve ser usado para despesas essenciais como:

  • Comida
  • Abrigo
  • Serviços de utilidade pública
  • Plano de saúde
  • Acesso ao transporte

Quanto devo economizar no meu fundo de emergência?

“Três a seis meses” [worth of expenses] é o conselho típico – e por boas razões ”, diz Akeiva Thomas, Certified Financial Planner (CFP), que aparece no The Bemused.

“Na era do coronavírus, alguns podem considerar aumentar seus fundos de emergência por um período de finalmente seis meses ou mais. Isso daria à maioria das pessoas uma pista decente enquanto procuravam uma nova fonte de renda ou se recuperavam de doenças. ”

Sokunbi concorda que suas reservas devem ser maiores na atual crise financeira. Ela incentiva as pessoas a construir de forma incremental.

“Dada a incerteza dessa pandemia, quanto mais você economizar, melhor”, diz ela. “Se você não tiver economias, concentre-se em economizar seus primeiros US $ 1.000. Se você tiver 3 meses de lado, procure 6 meses e, se tiver 6 meses, procure doze. ”

“Dada a incerteza dessa pandemia, quanto mais você economizar, melhor.”

Bola Sokunbi, Clever Girl Finanças

Durante esse período, não há problema em fazer pagamentos mínimos da dívida. Mas depois que você alcançou isso marca de doze meses, você pode começar a desviar dinheiro extra para pagamentos de dívida maiores.

Lembre-se de manter perpetuamente seu fundo de emergência, mesmo se você começar a pagar agressivamente suas dívidas. Se você sacar dinheiro do seu fundo de emergência, precisará guardar mais dinheiro para substituir sua retirada.

Como faço para pagar a dívida e economizar dinheiro ao mesmo tempo?

Embora os pagamentos mínimos da dívida sejam obrigatórios na maioria dos casos, ainda é aconselhável que a maioria dos mutuários priorize a economia enquanto paga a dívida durante a pandemia em andamento.

Dependendo do tipo de dívida que você está enfrentando, é possível encontrar maneiras de reduzir ou até eliminar os pagamentos mensais durante esses períodos difíceis.

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Estratégia de dívidas e empréstimos ao consumidor

Antes da pandemia, os empréstimos parcelados e os planos de pagamento muitas vezes tinham dois subsídios diferidos embutidos. Isso significa que, na maioria das circunstâncias, se você atingir um ponto de tensão financeira, poderá ligar e pedir que o pagamento seja diferido. Você poderia fazer isso duas vezes.

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Seu pagamento não seria devido naquele mês. Em vez disso, seria adiado até o final do seu empréstimo.

Embora esse não seja um benefício novo, atualmente está sendo anunciado por muitas instituições financeiras como um programa relacionado ao COVID.

“Outra opção poderia ser pedir um plano de pagamento revisado com pagamentos mais baixos até que as coisas voltem ao normal”, diz Sokunbi. “Os credores vão querer recuperar suas dívidas e muitos estão dispostos a trabalhar com você.”

Ela observa que, mesmo com os adiamentos e planos de pagamento estendidos, você não sai de graça. É provável que você pague mais juros ao longo do seu plano de pagamento agora que os termos foram estendidos. Também é provável que você incorra em taxas.

Pergunte explicitamente ao seu credor sobre eventuais pagamentos em balão. Esses pagamentos maciços podem se acumular surpreendentemente rapidamente. Eles também podem tirar você de surpresa com um enorme pagamento surpresa no final do período de reembolso.

Sobre hipotecas

Se você possui uma hipoteca com garantia federal, pode estar aproveitando a opção de tolerância de acordo com a Lei CARES. De acordo com essa legislação, seus pagamentos de hipotecas não vencem até setembro de 2020.

No entanto, Sokunbi enfatiza a importância de lembrar que essas datas de vencimento vai chegar. Este não é um programa de perdão de dívidas. Se você não estiver efetuando pagamentos entre então e agora, todos vencem de uma só vez.

“Com outros programas de adiamento de dívidas, você pode ter a opção de voltar aos pagamentos mensais após o término do período de adiamento”, diz ela, citando as notas do carro como exemplo. “No entanto, com o adiamento de hipotecas, alguns credores exigem um pagamento fixo quando o período de tolerância terminar.”

Se você estiver preocupado e não souber como vai ser pego, entre em contato com o credor. Eles podem estar dispostos a trabalhar com você; eles têm ferramentas disponíveis que podem ajudar. Sokunbi lista uma modificação do empréstimo – onde os termos originais da sua hipoteca são modificados para um novo contrato – como uma dessas ferramentas em potencial.

Ajuda com empréstimos para estudantes

Os empréstimos estudantis são um animal diferente. Embora você tenha que confiar em alguns dos métodos acima para empréstimos estudantis particulares, há alívio para aqueles que têm empréstimos federais para estudantes.

“Especificamente, para empréstimos estudantis mantidos pelo governo federal, os mutuários podem considerar a possibilidade de alterar seu plano de pagamento para obter um pagamento mínimo exigido mais baixo”, diz Thomas.

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Embora você possa não precisar devido à legislação da CARES Act. Thomas estabelece os termos que você deve levar ao seu agente de empréstimo:

  • Os pagamentos estão suspensos de 13 de março de 2020 a 30 de setembro de 2020
  • As taxas de juros podem ser reduzidas para 0% no mesmo período
  • A penhora de renda não ocorrerá durante esse período
  • Pagamentos de débito automático feitos durante esse período podem ser devolvidos ao mutuário

Se você está buscando o perdão de empréstimo de serviço público (PSLF), esses meses contarão para o perdão, independentemente de você pagar ou não. Esses meses de não pagamento também serão considerados para a reabilitação de empréstimos federais para estudantes por inadimplência. Aqueles em planos de reembolso por unidade de renda (IDR) não precisarão recertificar até 30 de setembro de 2020.

Etapas adicionais para o planejamento financeiro de emergência

Thomas observa que, além da poupança e do pagamento de dívidas facilmente acessíveis, há outros aspectos do planejamento financeiro de emergência que os americanos devem examinar neste momento também – particularmente no campo do planejamento imobiliário. O planejamento imobiliário pode incluir:

  • Plano de saúde. Thomas examinaria as apólices de seguro de saúde e as opções de assistência de seu cliente para garantir uma cobertura adequada caso adoecessem.
  • Procuração. Essa é uma pessoa que você designa para tomar decisões legais quando você não pode tomá-las. Eles geralmente lidam com propriedades e finanças pessoais, mas também podem tomar decisões de assistência médica, dependendo de como a sua papelada é redigida.
  • Proxy de assistência médica. Seu proxy de assistência médica tem a autoridade legal para tomar decisões médicas para você quando você não puder tomá-las.
  • Vai. Sua vontade divide sua propriedade em caso de sua morte. Ter um testamento pode reduzir o processo de inventário – onde os tribunais decidem como dividir sua propriedade enquanto sua família espera e paga honorários advocatícios. Mas quando escrito em conjunto com certas relações de confiança, um testamento pode escapar completamente do processo de inventário, para que sua família possa acessar seu dinheiro imediatamente, se o pior acontecer.
  • Apólices de seguro de vida. Você deseja garantir que essas informações sejam contabilizadas por sua vontade e que todos os seus beneficiários listados estejam atualizados.

Muitos desses serviços exigirão profissionais financeiros e jurídicos. Mas você não precisa ser rico para começar. Você pode procurar por serviços jurídicos gratuitos ou rateados de acordo com a receita aqui.

Para serviços financeiros, você pode conferir a assistência COVID gratuita fornecida por organizações como a Associação de Aconselhamento e Planejamento Financeiro (AFCPE).

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